캐나다 콘도 대출 과정 및 첫 주택 구입자들 혜택

<캐나다 은행에서의 대출 가능 금액>

가장 작은 유닛도 60-70만 불에 육박하는 콘도를 대출 없이 현금으로 구입하기는 불가능합니다. 캐나다에서개인이 대출 가능한 최대 금액은 연봉 기준으로 약 5배 정도이며, 매매 가격 기준으로는 약 80%로 예상할 수 있습니다. (예를 들어 콘도 가격이 7억이고, 연봉이 1억이면 전채 매매 가격의 80%인 5억 6천이 아닌 연봉의 5배인 5억까지만 가능합니다.)

 

좀 더 세세하게 들어가자면 Gross Debt Service Rate 기준으로는 모기지 월 상환금 (원금+이자), 재산세의 1/12(월평균 납부액), 난방 및 콘도 관리비의 50%를 합한 총액이 월평균 소득(세금 공제전 총액)의 32%를 넘지 않는 범위 내에서 결정되며, Total Debt Service Rate 기준으로는 위 GDS 비율이 포함되는 항목 (모기지 월 상환금 +월 재산세 +월 난방 및 콘도 관리비의 50%)에 기타 월 납부 부채 (자동차 월 납부금, 신용카드 대금, 기타 부채)가 월평균 소득의 40%를 넘지 않는 범위 내에서 결정됩니다.

 

*위 내역은 정말 대략적인 정보로 실질적인 대출 가능 금액은 투자자의 신용등급, 추가 대출 내역, 자산, 선택한 은행에 따라 달라질 수 있습니다. 

 

<모기지 대출 시 결정해야 하는 이자율, 약정기간, 상환기간>

1. 이자율: variable rate(변동금리)과 fixed rate(고정금리) 중에서 선택 가능합니다.

 

2. Term(약정기간): 해당 기간은 보통 5년 변동 (가장 저렴한 금리) 또는 3년 변동이 일반적입니다. 1년, 5년 고정 등 은행에 따라 다양한 상품이 있으나 고정금리 선택 시 해당 약정기간 안에 집을 매매하게 될 경우 남은 약정기간의 금리 차액을 모두 합산해서 내야 하므로 보통 3,5년의 변동금리를 많이 선택합니다 (변동이자율의 경우 약정기간 안에 집을 매매할 경우 3개월 모기지의 이자만 페널티가 적용됩니다.)

 

3.  Amortization (상환기간): 해당 기간은 보통 25년 혹은 30년으로 결정됩니다. 상환기간을 길게 잡는 이유는 이자를 조금 더 적게 내기 위함으로 나중에 여유 자금이 생겼을 때 지속적으로 원금을 상환하는 게 이득입니다.

 

<처음 주택을 구입하는 사람을 위한 정부지원정책_First Home Buyer>

1.    Land Transfer Tax 일부 혹은 전부 환불 가능:  온타리오의 경우 최대 $4000까지 환급 가능합니다. (https://www.fin.gov.on.ca/en/bulletins/ltt/1_2008.html)

 

2.    First-Time Home Buyer Incentive: Canada Mortgage and Housing Corporation에서 구매가의 5%~10%까지 다운페이먼트를 지원합니다. 연봉 $120,000 이하, 총 빌리는 금액이 연봉의 4배보다 적어야 하며, 최소한의 다운페이먼트 등의 여러 가지 조건이 맞아야 합니다.

(https://www.placetocallhome.ca/fthbi/first-time-homebuyer-incentive)

 

3.    Home Buyer’s Plan: RRSP (이전 에피소드에 서술)에서 최소 90일 이상 보유했을 시, 최대 $35,000까지 인출하여 사용 가능하나, 해당 자금은 향후 15년 안에 다시 상환해야 합니다.

(https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/individuals/topics/rrsps-related-plans/what-home-buyers-plan.html)

 

4.    First Time Home Buyer Tax Credit: 구입 이후 다음 해 개인 세금 보고할 때 $5,000까지 구택 구입 시 필요한 비용에 대한 클레임이 가능하며 온타리오 거주자의 경우, 최대 $750까지 세금을 줄 일 수 있습니다.

(https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/individuals/topics/about-your-tax-return/tax-return/completing-a-tax-return/deductions-credits-expenses/line-31270-home-buyers-amount.html)

 

저의 경우 First-Tome Home Buyer Incentive를 제외한 다른 정책들은 지원 가능하여 $4,750 정도 세금 환급이 가능하고, $35,000의 세금을 고려하지 않는 추가 투자 금액 지원이 가능합니다. 추가적으로 주택구입 후 1년 이상 거주 시 GST/HST를 리베이트도 받을 수 있습니다. (https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/businesses/topics/gst-hst-businesses/charge-collect-home-construction/new-housing-rebate.html)